17 octobre 2024
La planification successorale en présence d’une famille recomposée impose de tenir compte des revenus futurs du nouveau conjoint.
Ces revenus peuvent provenir du patrimoine qui lui sera laissé mais également de ses droits à retraite et de sa pension de réversion.
Le conjoint survivant dispose heureusement de droits spécifiques en matière de retraite, qui permettent de préserver une partie des revenus du foyer, notamment par le biais de la pension de réversion.
La pension de réversion permet au conjoint survivant de percevoir une fraction de la retraite dont bénéficiait ou aurait bénéficié l’assuré décédé. Elle est accordée sous certaines conditions, telles que l’âge ou les ressources du bénéficiaire. Toutefois, il n’en percevra qu’une partie car les droits sont souvent partagés avec l’ex-conjoint du défunt.
En pratique, les droits sont répartis au prorata de la durée des différents mariages.
Il existe de nombreuses caisses de retraites (Salariés, Professionnels libéraux, Fonctionnaires, Agriculteurs…) avec des spécificités mais il est toutefois possible de souligner les aspects suivants :
📌 En 2021, sur 18,1 millions de retraités, 4,4 millions bénéficiaient d’au moins une pension de réversion, soit 24,3%, principalement des femmes. Ce chiffre va encore progresser jusqu’en 2030 puis régresser.
Les montants moyens restent faibles et nécessitent d’anticiper la perte de revenus.
📌 Conditions d’accès
– Cette réversion n’est pas automatique : il faut en faire la demande.
Le portail https://www.info-retraite.fr/portail-services/login permet de centraliser les demandes auprès des différents régimes. Ce sont les caisses qui calculeront la répartition entre conjoint survivant et ancien conjoint.
– En cas de décès de l’ex-conjoint, seule la sécurité sociale recalcule la pension de réversion.
Pour les retraites complémentaires et les fonctionnaires, la disparition de l’ancien conjoint ne modifie pas le montant versé au conjoint survivant.
– La pension de réversion peut représenter plus de 50% de la retraite du défunt.
– Les concubins et partenaires de PACS du défunt ne peuvent pas prétendre à une pension de réversion.
En cas de famille recomposée, trop attendre lorsque l’on envisage de se remarier engendre un préjudice financier…
– Pensez également à vérifier les éventuelles retraites par capitalisation du défunt.
NOTRE CONSEIL
Bien connaître ses droits et les démarches à entreprendre est primordial pour garantir une continuité financière dans cette période difficile.
Dès à présent, vérifiez votre carrière sur le site lassuranceretraite.fr et à partir de 55 ans, vous pourrez signaler les éventuelles anomalies aux caisses de retraite.
N’hésitez pas à consulter l’expert Efficience proche de chez vous pour préparer au mieux votre retraite et anticiper le maintien d’un certain niveau de vie pour votre conjoint.e.